● 本報記者 石詩語

　　“雙十一”在即，銀行消費貸“價格戰”硝煙再起。日前，中國證券報記者調研了解到，多家銀行陸續推出利率優惠活動，最低利率降至3%。多位業內人士表示，銀行消費貸利率下降，有利于助力消費回暖，但也要注意控制低息貸款帶來的資產質量風險與息差壓力。

　　加大利率優惠力度

　　“我們在‘雙十一’期間推出多個消費貸利率優惠活動，10月30日-11月10日期間（每周二六日除外），每日上午10點，可以領取‘浦閃貸’一年期3%年化利率（單利）優惠券。凡是‘浦閃貸’授信審批通過，且完成授信簽約、額度有效的客戶均有機會參與領取。此外，整個11月，每周二都可領取3.2%年化利率優惠券。未領到上述兩種固定利率優惠券的客戶，可領取7折優惠券，在審批利率基礎上直接打7折。”浦發銀行貸款業務專員王凱告訴中國證券報記者。

　　除了浦發銀行，招商銀行也加入到利率優惠行列之中。“近期系統會給符合要求的客戶發放一批年化利率3.4%的優惠券，借款人可在手機銀行‘卡券’欄目中查詢，直接選擇使用即可，很方便，不需要再單筆審批。”招商銀行貸款客戶經理張志偉表示。

　　國有大行也逐步降低消費貸利率。農業銀行北京地區貸款經理白巖介紹：“網捷貸目前最低利率可以享受3.45%，最高額度可達100萬元，如果同單位超3個人以上同時辦理的話，我們還能再去申請更低的利率。”

　　利于提振居民消費需求

　　今年以來，國內消費持續回暖。數據顯示，前三季度，社會消費品零售總額34.21萬億元，同比增長6.8%；服務零售額同比增長18.9%；居民人均服務性消費支出占居民人均消費支出的比重同比提高2個百分點。

　　不少業內人士認為，消費貸利率優惠力度加大，有利于提升居民消費需求。今年以來，多家銀行將金融促消費作為年度重要工作。

　　建設銀行副行長崔勇表示：“零售信貸需求前段時間受到了一定抑制，但總體來看，各方面政策比較到位，新的需求會不斷涌現，包括個人消費、個體工商戶和個人按揭住房貸款需求等。我行內部對零售信貸做出了優先政策和資源安排。”

　　星圖金融研究院副院長薛洪言表示，今年以來，隨著經濟逐步復蘇，穩增長、穩收入陸續見到效果，零售貸款資產質量有望逐步回升，疊加消費需求回暖，銀行個人消費貸款在促進消費回升中發揮著積極作用。

　　東方金誠首席宏觀分析師王青認為，從直接效果來看，銀行加大消費信貸投放力度，能夠助力促消費。“與商品消費相比，今年服務消費復蘇勢頭較快，銀行等金融機構正在圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領域，開發更多適銷對路的金融產品，加強對服務消費的綜合金融支持，跟上消費市場需求轉型升級趨勢。這也有助于開拓更為廣闊的市場空間。”

　　注意風險控制

　　中國證券報記者在調研中注意到，有不少借款人表示，想要申請到最低貸款利率并不容易，需要符合銀行多項資質要求，且優惠券通常數量有限，“拼手速”很難搶到。比如，浦發銀行年化利率3%的優惠券每次只發放100張，3.2%的優惠券每次也僅有300張。對于大多數借款人而言，搶到的概率很小。

　　多位貸款經理表示，最終利率會根據借款人的工作、薪酬水平、在該行資產情況、征信情況等綜合考量，因此每個借款人能否拿到最低利率還要看最終審批結果。

　　此外，一些銀行最低利率往往提供給部分指定客群專享。白巖告訴中國證券報記者：“申請最低利率的借款人的工作單位需在我行的合作白名單上，并符合多個條件，這樣才可能拿到最低利率和最高額度。”

　　在業內人士看來，各家銀行在加大消費貸投放力度、推出“價格戰”搶占市場客源的同時，也會面臨相應風險，因此，控制最低利率申請門檻，有利于商業銀行合理控制風險，把握優質資產。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示：“銀行需要高度重視個貸業務風險防控與業務可持續問題；過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發部分借款人過度消費，并可能催生局部資產泡沫風險等。從銀行角度，需要提升依法合規開展業務意識，加強業務員培訓；優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考核機制；進一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場約束機制。同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本。”