近日，小米SU7保費高于瑪莎拉蒂油車的話題引起廣泛關注。小米汽車回應稱，SU7的保費符合市場主銷新能源電動轎車的整體保費定價水平。

業(yè)內(nèi)人士告訴時代周報記者，消費者對保費的感知可能并不完全基于市場平均水平，而是更多地與車輛的售價、性能等因素進行對比，因此相對于瑪莎拉蒂油車而言，消費者認為小米SU7的保費偏高。這不僅反映新能源車和傳統(tǒng)燃油車的保費差異，更揭示了新能源車險市場存在的深層次問題。

當下，新能源車存在保費高、出險率高、賠付率高等問題，陷入“車主喊貴、險企喊虧”的怪圈中，市場呼吁加快優(yōu)化新能源車保險費率。目前，新能源車險首次“費改”落地在即，這些難題有望迎來新轉(zhuǎn)機。

日前，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關工作的通知》(下稱《征求意見稿》)，擬放寬保險公司新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍，由原來的(0.65-1.35)調(diào)整為(0.5-1.5)。《征求意見稿》明確提出政策實施的時間節(jié)點，原則上要求不晚于2024年6月1日。

某財經(jīng)大學保險精算系教授對時代周報記者分析稱，對于保險公司而言，提高自主定價權，有助于其根據(jù)車輛的具體風險狀況、車主的駕駛習慣、車輛用途等因素進行更精細化的定價，減少承保虧損，提高承保積極性。對于車主而言，更靈活的定價機制意味著保費將更加個性化，風險與保費對等，有利于維護市場的公平性。

圖源:圖蟲創(chuàng)意

新能源車險定價普遍高于燃油車，“三高難題”待解

近日，有消息稱，售價20多萬元的小米SU7，年保費約為6000~8000元，而售價68萬元的瑪莎拉蒂新車，首年保費只要6000元。一時間，“小米SU7保費超瑪莎拉蒂”的話題在網(wǎng)絡上引起廣泛關注。

時代周報記者了解到，小米汽車合作的保險方分別是中國人保、中國平安、太平洋保險和陽光保險，提供了基礎版和尊享版兩種保險方案。各地小米SU7的保費價格有所差異，小米SU7標準版的首年保費在6000元左右，小米SU7Max版本尊享保費更高些，可高達9000元左右。

小米汽車回應稱，保費由合作保險公司進行定價，按照新能源車險專屬條款進行承保，主要圍繞“三電”系統(tǒng)提供保障，同一車型和承保方案在不同省市地區(qū)的保費定價不同，符合目前售價區(qū)間為20萬元～30萬元的市場主銷新能源電動轎車的整體保費定價水平。

“車險保費在地域之間會有價格浮動，當然我們也不會捆綁銷售保險，如消費者有更好的投保渠道也可自行購買車輛保險。”小米汽車廣州交付中心工作人員對時代周報記者稱。

事實上，新車首年保費普遍偏高，這主要由于新車在購買保險時還沒有享受無賠款優(yōu)待的資格。在不出險的情況下，后期的保費有望下降。

“無賠款優(yōu)待是指保險車輛在上一年保險期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時可享受無賠款減收保險費優(yōu)待。由于新車在第一年尚未有任何保險記錄，因此無法享受這一優(yōu)惠。”資深精算師徐昱琛對時代周報記者分析稱。

時代周報記者采訪了不同品牌新能源車車主獲悉，包括智界S7、阿維塔12、極氪001、小鵬P7、蔚來ET5等在內(nèi)的多款價位與小米su7相似的新能源汽車，新車首年保費普遍也在6000元到9000元之間。由此看來，小米SU7的保費處于新能源車整體保費定價水平。

不過，與相似價位的燃油車相比，新能源汽車的保費確實較高。據(jù)時代周報記者了解，凱迪拉克CT5 、奧迪A4L、沃爾沃S60等燃油車的首年保費普遍在4000元到6000元之間。

據(jù)近期新能源汽車國家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟報道，有數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車的車均保費超過4000元，而傳統(tǒng)燃油車的車均保費僅為2000多元。同時，據(jù)新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù)，2022年新能源汽車的總體保費規(guī)模約650億元，新能源車險單均保費為4139元，比燃油車單均保費高81%。

近日，瑞士再保險中國原總裁陳東輝在接受采訪時稱，通過財險公司發(fā)布的數(shù)據(jù)推算，目前燃油車綜合成本率在96%左右，而新能源車險綜合成本率在120%左右；新能源車險與燃油車相比面臨嚴重虧損。

業(yè)內(nèi)認為，“車主喊貴、險企喊虧”與保費高、出險率高、賠付率高問題密切相關，且新能源汽車存在登記使用性質(zhì)與實際用途偏差較大的情況。據(jù)北京保險服務中心統(tǒng)計，新能源汽車實際從事營運占比或超50%，但僅有20%車輛按營業(yè)性質(zhì)登記，營運車按家庭自用車投保，造成保費標準不足。

前述財經(jīng)大學保險精算系教授對時代周報記者稱，車險保費定價是一個涉及眾多因素的復雜過程，除了車輛類型和保險險種外，車輛價值、駕駛記錄、駕駛?cè)巳阂约俺鲭U率等都是影響保費的關鍵因素。

該教授表示，對于新能源汽車，由于其獨特的動力系統(tǒng)和技術特點，保費定價可能更加復雜。例如，電池組、電機等核心部件的維修和更換成本可能較高，這可能會影響到保費水平。此外，新能源汽車的出險率、維修站點數(shù)量、維修技術、駕駛?cè)巳耗贻p化等因素也可能對保費產(chǎn)生影響。

相比之下，傳統(tǒng)燃油車的保費定價則更多側(cè)重于車輛的價值、車齡、駕駛記錄等因素。同時，由于燃油車的技術相對成熟，維修和更換部件的成本也可能相對較低，因此保費水平也相對較低。

新能源車險“費改”落地在即，提高保險公司自主定價權

在新能源車險市場供需雙方困局下，市場呼吁優(yōu)化新能源車險定價機制，新能源車險新規(guī)也落地在即。

近期，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《征求意見稿》，旨在深化車險綜合改革，促進新能源車險降本增效，提升保障水平，更好地維護消費者權益。

中華聯(lián)合財險廣東分公司業(yè)務員對時代周報記者稱，目前接到的通知是調(diào)整后的準則將在今年6月開始實施，但具體細則和實施時間仍待上級部門進一步通知。

據(jù)了解，車險主要分為交強險和商業(yè)車險，此次《征求意見稿》主要聚焦于商業(yè)險部分，針對車險價格相關問題提出多項規(guī)定。在定價機制方面，《征求意見稿》指出，將推進新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)從當前擴張至(0.5,1.5)，提升市場經(jīng)營主體的定價能力。

同時，《征求意見稿》還強調(diào)了純風險保費在新能源車險定價中的作用，要求動態(tài)優(yōu)化調(diào)整基準費率。這意味著在定價過程中，保險公司會更加注重車輛的實際風險情況，而非僅僅依據(jù)車輛類型或品牌進行定價。

此外，對于新能源汽車用于網(wǎng)約車等營運用途情況，新規(guī)也明確要求保險公司進行承保，研究出“基礎+變動”組合保險產(chǎn)品，明確將推動行業(yè)研究建立高風險車輛兜底保障機制，以解決投保難的問題。

業(yè)內(nèi)認為，提高保險公司的自主定價權，使其可以根據(jù)不同車輛的風險特征進行更精準的定價，或能有效從根源上緩解車主投保難、投保貴，以及保險公司承保虧損的問題。

上述保險精算系教授對時代周報記者稱，提高保險公司自主定價權，有助于其根據(jù)車輛的具體風險狀況、車主的駕駛習慣、車輛用途等因素進行更精細化的定價。通過這種方式，保險公司可以更好地評估風險，為低風險客戶提供更優(yōu)惠的保費，同時對于高風險客戶也能通過提高保費來覆蓋潛在損失。這有望激發(fā)保險公司參與新能源商業(yè)車險市場的積極性。

“從車主的角度來看，更靈活的定價機制意味著保費將更加個性化。低風險車主有望享受到更低的保費，從而降低投保成本。高風險車主雖然可能需要支付更高的保費，但這也體現(xiàn)了風險與保費的對等原則，有助于維護市場的公平性和可持續(xù)性。”該教授坦言。