9月26日，2023中國普惠金融國際論壇上，中國人民大學中國普惠金融研究院（CAFI）聯合網商銀行發布《數字金融助力鄉村振興發展報告》（以下簡稱《報告》）。

　　《報告》顯示，縣域經濟一二三產融合發展，通過“兼業”增加收入非常普遍，數字普惠金融對鄉村振興中小微金融需求特征的匹配度較高，成為有效補充。

　　融資影響縣域經濟發展：線上信貸優勢顯著

　　《報告》通過對全國縣域小微群體的調研問卷發現，40%以上的縣域小微使用過線上貸款。由于申貸便捷、還款靈活、信用放款等優勢，數字金融對于提升小額貸款的首貸戶數量、滿足短期資金需求、支持收入波動較大的小微經濟發展起到了積極作用，匹配了“短小頻急散”的個性化需求。

　　“線上貸款對于縮小‘信貸鴻溝’起到了積極作用，對支持進中西部小微發展、加速鄉村振興有積極作用。”CAFI副院長莫秀根指出。

　　《報告》顯示，西部地區線上貸款使用率、滿足率高于東部、中部地區。此外，近一年收入下降比例高的群體中使用數字信貸的比例更高，數字信貸在困難時期有助熨平收入波動。

　　以網商銀行為例，作為沒有一個線下網點、專門服務小微及三農的互聯網銀行，通過數字技術創新的方式，提升數字金融服務縣域和農村客戶的能力，成立8年，數字金融累計服務小微客戶超5000萬，其中近一半用戶在縣域和農村地區，新增用戶8成為首次獲得銀行經營性貸款的“首貸戶”，對現有金融服務不足的地方提供有益補充。

　　據悉，今年豐收節現場，網商銀行宣布其衛星遙感“大山雀”技術已覆蓋15大產業，并支持全國超150萬的種植戶獲得數字貸款，成為地方產業振興的數字工具，拉近了城鄉之間的差距。

　　城鄉融合發展的程度越來越深：縣域“兼業”發展顯著

　　2016年，國務院辦公廳印發《關于推進農村一二三產業融合發展的指導意見》，三產融合成為國家戰略。2023年，《習近平關于“三農”工作的重要論述學習讀本》中指出，要緊緊圍繞發展現代農業，圍繞農村一二三產業融合發展，構建鄉村產業體系，推動鄉村生活富裕。

　　《報告》發現，從事農業相關行業的農村居民中，超過6成從非農經營中獲得收入，通過“兼業”增加收入非常普遍。

　　CAFI院長貝多廣指出，鄉村振興背景下，縣域產業和居民收入結構穩步優化，數字經濟已成為重要發展動能。雖然縣域的第一產業仍然占據重要地位，但近年來非農產業在吸納就業、增加居民收入方面正發揮日益重要的作用，農村居民的工資性收入占比超過了經營性收入占比，且“兼業收入”特征明顯。

　　“江蘇省沭陽縣主要以花木產業、綠色家居業、機電裝備、高端紡織等為特色產業?！本W商銀行三農金融服務部張成柱和記者分享了一個縣域案例，“我們雖然在沭陽沒有銀行網點，但已為沭陽縣16.4萬小微和農戶提供給數字貸款，占戶籍人口的8.3%，其中第一產業客戶5.6萬戶，第二產業客戶2.3萬戶，第三產業客戶8.5萬戶。”

　　“通過回訪，我們發現，大量用戶為沭陽當地特色產業的客戶，有花木產業中需要買樹苗的，有綠色家居行業需要生意周轉的，有高端紡織行業需要采購原材料的。貸款金額從幾萬元到幾十萬元。我們為客戶提供手機上點一點就到賬的貸款，為沭陽當地的特色產業發展，提供了資金的補充。”張成柱介紹說。

　　據了解，自2018年，網商銀行運用數據化風控取代傳統風控方式，與縣域政府合作，為縣域小微及農戶建立專屬的數字化風控模型，提供更精準的數字畫像和更高的數字信貸額度。截至2022年末，超過1200多個涉農縣區政府與網商銀行合作，覆蓋全國約一半涉農縣域，成為地方金融的有益補充。

　　我國的第一產業數字經濟滲透率持續提升、農產品電子商務規模迅速增長。技術進步正在通過提升全要素生產率，增強縣域經濟社會發展動能。居民收入與經營特征的變化、數字經濟的發展，對縣域普惠金融服務提出了更高要求。