激動的心，顫抖的手，還有20天，就可以向銀行提出存量房貸利率調整申請了！

　　截至中國證券報?中證金牛座記者發稿，已有工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、紫金農商銀行等公布了存量房貸利率細則。

　　向銀行申請要滿足啥？自己的房貸是不是在調整范圍內？房貸有拖欠能不能申請？固定利率房貸能調整嗎？

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　　如果這些問題還沒搞清楚，現在就手把手教你！

　　Q

　　什么時候開放申請？

　　根據各銀行公告，9月25日起就可以向銀行提出申請。屆時，銀行普遍會開放線上、線下服務渠道，接受客戶申請。

　　Q

　　什么貸款能進行利率調整?

　　需要同時滿足四項條件：

　　一是屬于商業性個人住房貸款；

　　二是2023年8月31日前已經發放的或者已簽訂合同但未發放的；

　　三是貸款發放時執行首套住房貸款利率政策，或者實際住房情況符合所在城市首套房標準的；

　　四是貸款發放利率高于貸款發放時點所在城市房貸利率政策下限。

　　住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款、購買商鋪等商業用房的貸款等，不在本次調整范圍內。

　　組合貸中的商業性個人住房貸款，符合條件的可單獨調整利率水平。

　　Q

　　如何認定“首套房”？

　　情形1：貸款發放時利率按所在城市首套住房貸款利率執行的貸款

　　情形2：貸款發放時是非首套住房貸款，但實際住房情況已經符合所在城市首套住房標準。

　　舉個例子，當前已滿足以下任一情況，可認定為首套房貸：

　　（1）貸款購買本套住房時，家庭沒有其他住房，因當時“認房又認貸”政策導致該套住房按照二套住房貸款利率辦理，但目前所在地區已執行“認房不認貸”政策。

　　（2）貸款購買住房時不是家庭在當地的唯一住房，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且當地已執行“認房不認貸”政策。

　　有銀行提醒，二套房貸款不在本次調整范圍內，如后續所在城市更新相關“認房”“認貸”政策，可按最新政策要求提交利率調整申請。

　　Q

　　調整后的房貸利率，能降多少？

　　調整后的房貸利率水平，不低于該筆貸款發放時房屋所在城市同期限（按原貸款合同期限）的首套房貸利率政策下限。各城市首套房貸利率政策下限，以人民銀行各省級分行官方網站公布的為準。

　　Q

　　我的房貸利率是浮動利率，會如何調整？

　　對浮動利率客戶來說，目前房貸利率是在LPR基礎上加減點確定的，本次調整不涉及LPR變化，調整的是加減點。

　　舉個例子，目前LPR是4.2%，而你的貸款是按加80個點執行――那么你現在的實際貸款利率為5%（4.2%+0.8%）。如果貸款發放時，房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限為LPR+10個點，則你的存量貸款調整后不得低于LPR+10個點，調整后的貸款利率最低則為4.3%（4.2%+0.1%）。

　　部分銀行表示，根據區域不同、業務情況不同，會在政策空間內，充分考慮百姓訴求，保障客戶權益，進行調整。

　　Q

　　固定利率也能調整嗎？

　　對固定利率客戶來說，有銀行表示，此類客戶也可申請降低首套房貸款利率，調整后利率類型仍為固定利率。

　　Q

　　房貸有拖欠，能否申請存量房貸利率調整?

　　針對符合調整范圍但目前存在拖欠情況的貸款，原則上暫不支持進行存量房貸利率調整，需要您償還拖欠后再申請。實際執行需根據具體情況判斷，您可咨詢貸款經辦機構。

　　Q

　　選新發放貸款置換，還是選協商變更合同利率？

　　新發放貸款置換是指借款人向原貸款承貸銀行重新申請一筆貸款，以置換原貸款。

　　協商變更合同利率是指由借貸雙方通過簽訂補充條款等方式，協商降低貸款合同約定的利率水平。

　　對于借款人而言，由于已經明確調整后的利率水平需符合原貸款發放時的當地房貸利率政策下限，這兩種方式調整的結果無明顯區別。考慮到操作便利性，銀行主要采取變更合同利率方式辦理。

　　Q

　　已經辦理提前還貸的，是否可以下調?

　　這一情形區分為兩種情況：

　　一是已完成提前還款扣款操作的，不再進行利率調整。如有剩余本金尚未歸還的，符合條件的可進行利率下調。

　　二是已提出提前還款申請、但尚未完成扣款的，客戶可根據自身需要撤銷提前還款申請，符合條件的納入此次調整范圍。